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新金融业新格局：业界大咖畅谈机遇与挑战

每次中华文明的空前繁荣，几乎都能看到金融的影子。这一次全球金融业的目光正聚焦在中国的金融科技业。

“中国的发展史，经济强必然要求金融强。大国的崛起必须有强大的金融体系做支撑，新时代中国特色社会主义的宏伟蓝图，赋予中国金融的新使命，这就是加快自身的发展，实现金融的现代化，建立完善的金融市场、金融机构、金融产品体系做现代的监管架构。”中国银行董事长陈四清在中国国际金融学会年会上曾表示，为建成社会主义现代化强国，提供强有力的金融支持，要求中国金融行业建设更加协调、更加高效的金融，优化区域布局，完善行业结构，推进增量与存量，境内与境外直接融资与间接融资的统筹安排。

十九大报告中提出要推动互联网、大数据、与实体经济的深度融合，国务院也已发布新一代人工智能的发展规划，将人工智能发展上升到了国家战略层面，促进我国经济社会各领域下向智能化、加速、跃升。

“我国的金融业现在步入到一个伟大的时代，这个伟大的时代是以金融科技作为驱动力。”1月9日，中国互联网金融协会秘书长助理吕罗文在由经济观察报、经济观察研究院、新金融家联盟、贫困地区金融服务联盟主办，包商银行战略合作的2017年新金融年会（下文简称“新金融家年会”）上称，人工智能在金融业的应用还处于起步阶段，面临着制度规则不健全、技术场景不紧密，数据开放共享不充分、个人信息保护不完善等问题和挑战。

2017年，中国金融监管机构已出台多项政策规范互联网金融业务发展，金融监管体系正在趋于完善。

“现在发展成这么一个健全的体系，用了很高的科技手段来作为金融服务的工具，你（金融监管）对于风险点的判断以及风险点的形成就要动脑子了，不是简单的仅靠功能监管，行为监管、归置监管等可能都要运用到。”银监会原副主席蔡鄂生在新金融家年会上表示，什么时候信用问题、风险问题、效益问题能够在最基础的机构里面，在每一家公司里面都有很深的印象和意识，金融生态就会发生很大的变化。

转型

经济观察网：2017年互联网金融领域监管频出，能否谈谈你们公司业务发展情况，以及在监管下业务规范情况？

红岭创投董事长周世平：此前红岭创投一直是以大标资产为主，由于监管层不鼓励大额标的，而且在放款的过程中还是出现了一些问题，出现了很多的不良，我们也会主动地把一些大额的不良公布出来。因此，去年三月停发大标资产，我们计划话三年时间把清盘大标资产。

今年一月份，我特别说明，清盘大标资产，只要打擦边球的资产全部清理掉，但合规业务照常做。按照监管要求，我们将在3月初推出银行资金存管，既让投资人放心，也让监管层放心，积极达到备案条件，竭尽所能让投资人安全上岸。

积木盒子CEO谢群：2017年我们在转型方面主要是围绕着合规和体验。一方面是对资产和流程的合规性，我们按照整改的要求和指引来进行。不论是从规模上、模式上，都要做到完全合规。

另一方面，则是提升投融两端客户的使用体验，投资端主要是依托跟民生银行的合作，资金的全程存管，加上开发优化投资体验，比如说对授权下的自动投标和复投，比如说提现的速度，能不能及时到账等等，这一块我们做了不少的尝试，目前投资人的反响不错。在融资端，我们一直在持续优化风控方法，对融资人、融资项目的资质进行多维度审核，既要保证风险可控，也不造成过度繁琐，也就是说把风控切到最有效、最便捷的实施。

开鑫金服总经理周治翰：监管要求金融回归实体经济，对于我们的业务来说，2017年主要加强了供应链金融领域的业务拓展。国家开发银行和国开金融为大中型企业解决资金难题，但小额分散的资金需求却很难通过传统方式去做。开鑫金服希望能够用互联网金融的方式，尝试为中小企业解决融资难、融资贵的难题。

玖富联合创始人、高级副总裁兼CRO刘磊：作为一家业务布局比较综合的金融科技公司，玖富目前涉及的领域有消费分期、智能财富管理、互联网证券以及大数据风险评估等。

合规发展一直是我们的底线要求，把合规作为发展的基础。玖富普惠作为玖富集团的全资子公司，全面承接玖富集团旗下网络借贷信息中介服务业务，目前已经全面上线银行资金存管，同时资产为依托场景的消费分期资产，小额分散。在用户息费方面，我们也积极按照要求，调整至年化利率36%以下。此外，玖富及旗下公司也积极加入多个行业协会，推进信息共享，并参与了多个行业标准的制定。

在合规的基础上，2017年玖富各项业务快速发展，用户突破了五千万。依托大数据与人工智能，我们推出了火眼分和彩虹评级；正式发布了国际战略，定位于美国硅谷、东南亚、中国香港三位一体化发展；人工智能领域也取得了不错进展，投资云量科技，联合推出人工智能助手。

海钜信达董事长耿延超：我们公司的定位从直接提供金融服务逐步转向以科技的持牌机构完成对客户的普惠金融和财富管理服务。我们从事普惠金融已经有20多年的历史，从原来的典当公司到小额信贷，到互联网金融，2017年我们重新回到持牌经营和加强金融科技投入的方向。

2017年成功地投资了一家深圳的小额贷款公司，设立了自己的科技企业，这家科技公司把原来所有的风控手段、获客流程变成了自动化，在客户的提供资料方面原有纸质文件的流程，逐步的变成了客户填写数据和第三方验证的流程，一些前端的服务，比如刷脸，信息传递，实名验证，这些电子化都已经完成。年中我们开始跟实业进行结合，和互联网驾校的企业合作，开始做学车分期业务，同时在其他的一些消费场景当中开始不断的布局，把我们的业务变成了基于实体经济服务的消费金融场景。

另外一个板块是之前在互联网金融平台上积累了很多的投资人，我们也希望为他们提供更多元化的财富管理的服务。当然，财富管理服务也是基于所持有牌照提供服务的。

在经过了基金行业备案之后，2017年中，我们的股权投资基金发行了第一款产品，投资的方向是深圳的城市旧改，也就是城市更新项目。2017年底，我们开发了一款新的公募基金投资APP，嵌入了具备公募基金销售牌照的一家企业作为接口。

挑战

经济观察网：业务转型是否遇到困难？

红岭创投董事长周世平：转型过程中原来的大标资产额度比较大，一下子转型小额分散业务，最起码从公司的内部来说，很多的业务人员不匹配，再一个从心理上说，他们一下子从大标，几个亿的大标转到几万，几十万的小标的来说，还是不适应。但是经过了我们一段时间的梳理，公司团队进行调整，相对来说现在已经基本走上正规。

积木盒子CEO谢群：我们希望能够得到一个对监管文件的权威解读，我们理解监管文件里一些定义有特定内涵和外延，具体到各个省市区落地的监管细节，其要求也都不尽相同。

比如一种业务模式在一个省不能做，但是另外一个直辖市能做，则我们希望不引发监管套利。归根到底，只要规则说清楚了，转型试错的代价就会小多了，也能更方便平台在合理的时间区段里面完成合规。

开鑫金服总经理周治翰：我们本身做中小企业金融服务，理念上问题倒不是太大，但是这种全新的业务流程会产生变革，进而导致包括组织架构都需要做一些调整。现在要求技术人员从项目开始就进行参与，而非此前仅是做背后的开发。现在要用互联网产品开发的理念去做每个项目。

玖富联合创始人、高级副总裁兼CRO刘磊：目前行业转型主要方向有合规化、场景化、智能化、普惠化等几个方向，这些都需要前期有一定的积累，对于行业而言可能是个阵痛期，但前景可期。

我们在业务合规发展、技术智能化发展、服务场景化和普惠化发展方面也做了大量的努力。场景化布局上，我们早在2014年就布局消费场景，我们过去一直将线上作为主战场，而现在，我们正积极打造线上 线下全生态场景布局。智能化方面，玖富集团在过去十多年中积累了雄厚的大数据技术，研发智能风控体系，提升风控实力；同时不断引入人工智能人才，在美国硅谷设立AI实验室，投资国内AI研发公司云量科技，并结合自身应用场景，推出智能化应用。合规化和普惠化方面，我们积极按照监管要求开展业务，包括银行存管、信息披露共享、服务费率等。

机遇

经济观察网：今年业务重点方向是否在哪里？比较看好哪些领域？为什么？

红岭创投董事长周世平：我把红岭创投大标资产清盘以后，红岭创投的品牌价值会更好地得到体现，因为投资人赚钱了七十多个亿，红岭创投虽然亏几个亿，但投资人安全上岸，我们再进行转型，对品牌价值一定有提升。

红岭创投原是网贷平台，按照我们正常的进展，上半年把合规做完，完全的按照按照监管的要求来做合规的资产。

积木盒子CEO谢群：我们的重心是争取在首批得到备案的落实，一旦监管认可我们主要的产品和模式，再集中精力把更多的力气花在开拓产品和提高用户的体验度。因此2018年，也就是说前期是迎合合规的要求，后期是发力，把我们合规的业务做得更大，把使用体验做得更好。

开鑫金服总经理周治翰：2017年我们已经选择了几家龙头企业，开始切入供应链金融，2018年我们要继续深化，每个核心企业可挖掘的东西实在太多了，就算第一圈层做完了，还有第二圈层。

对于金融科技来说，提供的是一个平台，如果用开鑫金服旗下的金交中心或者网络借贷的平台，能够实现资金对接且成本可以接受的，可以用这些产品服务实体企业。但是对于非常优质的核心企业，可能觉得年化8-9%的资金成本偏高，希望能够降到银行的资金成本水平，我们也可以与这些资金提供方合作，向他们输出金融科技服务。

玖富联合创始人、高级副总裁兼CRO刘磊：2017年以来，人工智能在金融行业的应用已经取得一系列进展。2018年，人工智能的发展还将持续提速。在可预见的未来，人工智能与金融行业的融合还将不断深入，从而支撑金融科技转型向纵深迈进，全面提高金融行业的服务水平与适应能力，满足人们在人工智能时代新的金融体验需求。

因此，我们集团把今年定为智慧金融年。我们仍会以合规为基础，以“AI in All”为战略方向，聚焦服务、解决方案与人工智能，通过人工智能助力服务与解决方案，以数字技术为驱动，以用户价值为中心，给用户提供更好的服务，让金融更美好。我们在美国硅谷的AI实验室将落地；全业务流程实现智能化，各项产品的人工智能助手服务得到全面升级。

海钜信达董事长耿延超：金融科技里面除了技术以外，我们还需要整合更多的场景，更多的数据源，更多的流量源，金融科技的流程当中做一些深挖。今年的目标是与更多的机构合作，整合上下游链条，进一步提升流程效率。