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史上最严第三方支付征求意见稿

    编者按： “上帝的归上帝，凯撒的归凯撒”，央行日前下发的《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》明确表达了这一监管思路。然而，对于该征求意见稿，公众最为关心的，还是未来第三方账户将如何支付，网络支付安全性的提升是否会影响用户使用的便捷性？由此产生的种种成本将由谁来承担？这些针对互联网金融重要基础设施的监管措施将如何落实？

央行拟规范网络消费支付

    7月31日，中国人民银行就《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)向社会公开征求意见。媒体积极转载解读，网络支付消费金额“5000元/日”的限额、开户需多方交叉验证的规定、网络转账的诸多限制引发热议，有媒体封其为“史上最严”，舆论炮轰不断。

    媒体聚焦“5000元封顶”，忧第三方支付业将面临巨变

    《办法》一经公开，新华网、中国新闻网、一财网等快速转载，新华网解读文章《支付机构网络支付或将限额管理验证未达标日交易不超千元》设置议程，“单日限额”成为媒体转载的关键词。财经网、新民网在报道中明确提出“每天限额5000元”的概念，引发新浪网、网易网等商业门户网站的关注，舆论瞬时被“点燃”。澎湃新闻网文章《剁手党注意！网购有限制！普通版网络支付每天5000元封顶》极具煽动性，引发网友共鸣，纷纷感叹“买个Iphone,只能分期！”而针对开户需多种方式交叉验证身份这一规定，中国网则调侃“未来开支付账户可能先要居委会开证明”。此外，自媒体也积极发声，“央行新规阻击网络支付们的节奏？”“网络支付管理征求意见稿过于严苛”等对政策的质疑成为主流。

    很多专业性网站还分析了《办法》对第三方支付业的影响。《第一财经日报》解读称，《办法》第八条“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”对于目前处于制度空白区的某些依托支付账户的互联网金融创新，确实会产生一定影响，另外对于P2P网贷、第三方理财等通过支付机构账户的资金流也有影响。虎嗅网得出三个结论，“一、第三方支付退出资金存管业务，沦为单纯支付通道；二、第三方支付沦为小微支付，代替银行成为黄粱一梦；三、P2P行业洗牌开始，互联网金融进入隐形牌照发展时代”。界面新闻网也解读，《办法》首次禁止支付机构从事信贷理财业务，支付机构和P2P这次可能真的要分手了。解放牛网与之观点类似，直接指出“第三方支付机构面临行业巨变”。

    央行澄清误读，明确安全性系《办法》的重要考量

    面对大规模的舆论质疑，央行7月31日晚通过媒体作出解释。新华网《央行就非银行支付机构网络支付业务答记者问》、《5000元限额面前消费者网络支付会否受限？》等报道指出，网购限额5000元系误读，单日支付限额仅规范支付账户“余额”付款，网银不受限制。一财网《央行独家回应：网购限额5000元系误读剁手党无限额畅购》等也针对焦点问题澄清误读。

    与此同时，央行在采访中进一步解释，安全性是《办法》的重要考量。新华网指出，余额限额管理直接关系到第三方支付资金沉淀问题，监管部门主要还是希望通过数字证书、电子签名引导支付机构提升交易安全，切实保障客户资金安全。财新网文章《网络支付新规引热议安全便利再平衡》，中肯评论到，“央行的大原则一直未变，希望可以统一到一个账户，以客户为中心集中管理；通过限额将手机支付、第三方支付限定在一定额度的转账范围内，大额走银行，因为银行受到严格的金融监管和承担反洗钱的义务。这都是从金融消费者保护的角度统筹考虑”。